La anulación intra-anual «no bajará los precios» (Mutualité française)

La anulación de los contratos sanitarios en cualquier momento después de un año de suscripción sí entrará en vigor el 1 de diciembre. Tras entrevistarse con el ponente de la ley, el diputado Dominique Da Silva (LREM), Assurland ha querido recabar la opinión de la Federación Nacional de la Mutualidad Francesa (FNMF) sobre esta notable reforma. Su director general, Albert Lautman, nos responde sobre este tema de actualidad y sobre los temores de un aumento de las tarifas de las mutuas.

Assurland : ¿Sigue considerando que la anulación intra-anual es una maniobra de comunicación más que una reforma ambiciosa? A un mes y medio de la aplicación, ¿ha cambiado la posición de la Mutualidad Francesa?

Albert Lautman: La posición no ha cambiado en lo esencial. Ahora consideramos que ya no estamos allí. La ley ha sido aprobadaNo vamos a repetir el debate cada vez. Hoy, la prioridad es asegurarse de que va bien y de que está técnicamente preparado. También quiero llamar la atención sobre el hecho de que el decreto aún no ha sido publicado, lo que no facilita la correcta aplicación de esta reforma.


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¿Cómo ha trabajado mientras esperaba el decreto?

Hemos trabajado con las distintas federaciones que representan al seguro de enfermedad complementario, la CTIP y la FFA, para definir las normas de aplicación en ausencia de los textos. En particular, hemos organizado la correcta transmisión de información entre la aseguradora que transfiere y la que recibe. No todo será perfecto, con la crisis de Covid-19 por añadidura, y sin duda podremos mejorar la desmaterialización, pero en cualquier caso, va a funcionar a partir del 1 de diciembre Todos los asegurados o socios de una mutua que deseen darse de baja podrán hacerlo.

¿Qué opina, en esencia, de los objetivos de esta reforma?

En cuanto al fondo, creemos que si el objetivo es aumentar la competencia en el mercado, es innecesario, porque ya es hipercompetitivo. Creemos que la reforma no cambiará mucho. Además, la competencia en el sector sanitario nunca ha hecho bajar los precios. Los precios de las cotizaciones están vinculados principalmente a la evolución de los gastos reembolsados por las mutuas.

Si nos fijamos en los últimos diez años, los gastos reembolsados por las OCAM (entre 2009 y 2019) han aumentado entre un 2% y un 3%, y, en el mismo periodo, vemos un aumento del 1 o 2% anual en las cotizaciones. En general, la evolución de los reembolsos sigue la de las cotizaciones. Así que no creemos que el aumento de la competencia vaya a generar más ahorros, si nos enfrentamos a un aumento de los costes sanitarios. Si bajan, las primas también bajarán: en contra de lo que algunos quieren hacer creer, no hay ningún tesoro oculto de las mutuas. Somos empresas sin ánimo de lucro.

¿También avanza la idea de que el cese infractor ya existía, en efecto?

Sí, no está en nuestro ADN obligar a los afiliados a quedarse pase lo que pase, ni demandarlos por ello.

También parece considerar que esta reforma contribuye a banalizar la salud, ¿no puede uno darse de baja de su mutua como del contrato de su coche o de su casa?

La salud no es un bien que se asegure exactamente igual que un coche o los daños por agua porque el peligro no es el mismo. En cuanto a la salud, hay una parte del gasto que es programable: cuando te van a cambiar tres dientes y vas a necesitar tres prótesis, los cuidados pueden durar varios años. En este caso, merece la pena hacer un contrato un poco más caro que se centre en los dientes durante el año o los dos años que te los vas a hacer. Después, nada te impide cancelar y hacer un contrato más barato, porque en principio no te haces la boca cada año.

Además, explico mucho que pasar a una lógica ultracompetitiva empuja a adaptar el precio al riesgo actuarial individual de cada uno, mientras que todos somos muy desiguales en cuanto a riesgos de salud, y por tanto cuanto más restringimos los perímetros de mutualización, más aumentan las desigualdades sanitarias, entre los perfiles jóvenes y sanos y los mayores en particular. Entre tú y yo, la probabilidad de tener una bañera que gotea y se desborda es más o menos igual. Sea cual sea nuestra ocupación, nuestro capital cultural, nuestro patrimonio: todos somos iguales cuando se trata de fugas de agua. Pero cuando se trata de la salud, cuanto más personalizamos las fórmulas, cuanto más individualizamos los contratos, más aumentan las desigualdades sociales en el acceso a la sanidad, porque según esta lógica, los perfiles de mayor riesgo deben pagar más.

» Creemos que esta reforma no tendrá un impacto significativo, la idea de que bajará los precios es una falsa promesa, esto es lo que la Mutualidad ha dicho desde el principio «.

¿Qué se escucha del gobierno en respuesta a estos argumentos?

Los parlamentarios intentan tranquilizarnos, diciéndonos que nada cambiará, que no ha cambiado nada en los otros sectores de los seguros, así que no hay de qué preocuparse. Pero si no cambia nada, ¿por qué hacerlo? Al mismo tiempo, se nos pide que seamos cuidadosos con las tarifas, cuando la ambición es, por el contrario, liberalizar el mercado… En resumen, creemos que esta reforma no tendrá un impacto significativo, la idea de que bajarán los precios es una falsa promesaEso es lo que la Mutualidad ha estado diciendo todo el tiempo.

¿Y no le preocupa que otras reformas, como la de los gastos de bolsillo cero, lastren las cotizaciones?

Debido a la crisis de Covid-19, apenas podemos hacer balance del año 2020. En los sectores dental y óptico, las tiendas estuvieron cerradas durante dos meses, hubo muchas menos recetas, etc. Hemos visto un efecto de recuperación desde el verano en los sectores óptico y dental, pero a pesar de todo, todavía estamos por debajo de los volúmenes de 2019, por lo que es demasiado pronto para decir si el RAC 0 tendrá un impacto en el aumento o la caída del gasto de las mutuas.

¿Tendrá que reembolsar a más personas que se han quedado sin atención?

Por un lado, en los contratos de entrada, gastaremos más porque los niveles de reembolso serán más altos. Pero, por otro lado, esta reforma también establece un límite de precio para toda una serie de dispositivos médicos o prótesis que antes eran gratuitos y, por tanto, muy caros, lo que reducirá nuestros reembolsos.

En cierto modo, la reforma requiere esfuerzos de todos los actores: los profesionales de la salud hacen un esfuerzo en sus márgenes y se encuentran en los volúmenes; las compañías de seguros de salud complementarios harán ahorros en las tarifas controladas, pero tendrán gastos adicionales en los reembolsos de la cesta A. El modelo económico puede funcionar si todos ponen de su parte, especialmente si los profesionales de la salud promueven la oferta de la cesta A, que es muy cualitativa, como señala UFC-Que choisir, y como nosotros también atestiguamos.

Si todo el mundo sigue la corriente no habrá impacto en las cuotas, o no será un impacto significativo. Lo estamos siguiendo de cerca con el Comité creado por el Ministerio. Estamos acostumbrados a absorber los cambios de gasto en nuestra tendencia, estamos más atentos a el aumento del coste de la asistencia sanitaria vinculado al aumento de las patologías crónicas, las crisis sanitarias y las innovaciones médicas, que es la suerte de todos los países que envejecen.

¿Existe el riesgo de que el aumento de sus comisiones de gestión con la aplicación de estas reformas se note en las cotizaciones?

Es más bien la reforma sanitaria al 100% la que es costosa de aplicar, más que la reforma de cancelación infra anual. No creo que este último sea el caso. La gestión forma parte de la vida cotidiana de las mutuas. El futuro informe de la DRESS, que se publicará a finales de octubre, mostrará que los costes de gestión de las mutuas y entidades sin ánimo de lucro han bajado en 2019 al igual que en 2018, no mucho por supuesto, pero sí una media de alrededor del 1% en los dos últimos años. Estamos en proceso de controlar los costes de gestión, pero esto sigue siendo un tema de vigilancia.

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